Yeni düzenleme sonrası kredi kartları tüketiciyi zorlayabilir

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu’nun kredi kartları üzerine getirdiği yeni uygulama gündemdeki konular arasında yer alıyor. Şu anda Türkiye’deki toplam kredi kartı sayısı 56,5 milyonu buluyor. Bu kart sahiplerinin yaklaşık yüzde 8’nin aylık geliri 1.000 TL’nin altında kalıyor. Buna göre BDDK’nın yapacağı düzenlemeden 4,5 milyon kişi etkilenecek. Kurulun aldığı geliri vergilemeyenler ile bin liranın altında gelir elde edenlerin kredi kartı limitini bin lira ile sınırlayan karar olduğu gibi yürürlüğe girerse, konfeksiyoncudan mobilyacıya ve diş hekimine kadar birçok serbest meslek erbabı bu düzenlemeden etkilenecek. Çünkü bu meslek sahipleri Gelir İdaresi Başkanlığı’nın istatistiklerine göre, aylık bin liradan daha az gelir elde ettiklerini beyan ediyor. Örneğin lokantacılar aylık 366, kasaplar 640, konfeksiyoncular 834, diş hekimleri ise 983 lira gelir elde ettiklerini beyan ederek bu tutar üzerinden vergi ödüyor. Kredi kartı limiti vergi levhası üzerinden belirlendiği için, bu kişilerin kart limiti eğer başkaca gelirleri yoksa bin lira ile sınırlanabilecek. BDDK’nın henüz taslak halindeki kararlarının büyümeyi tetikleyecek şekilde ticari kredilere avantaj getirmeyi ve tüketimin önüne geçmek için de bireysel kredileri frenlemeyi hedeflediği görüşü ağır basıyor.

BDDK düzenlemesi banka büyümelerini olumsuz etkileyebilir

Yeni düzenlemeden en çok etkilenecek sektörlerin en başında da bankacılık sektörü geliyor. Bankaların kârları içerisinde kredi kartlarının payı da oldukça yüksek. Dolayısıyla kredi kartlarına getirilecek limit uygulaması kart kullanımını, dolayısıyla kârları aşağıya çekecek. Düzenleme eğer yasalaşırsa, bankaların kısılan 4 milyar liralık limit ve sermaye yeterliliği ile ilgili düzenlemeler nedeniyle yaklaşık 600 milyon liralık bir kâr kaybı olduğu hesaplanıyor. Bankalar ödenemeyen kredi kartlarından aylık yüzde 2,2 faiz alırken, yıllık tutar yüzde 30’lara kadar çıkıyor. Oysa banka kredi kartı yerine başka bir kredi vermeye kalktığında en iyi ihtimale yüzde 15 faizle kredi verebiliyor.

Yeni düzenlemeyle ilk etapta tüketici kredisi faizlerinde artışa, ticari kredi faizlerinde ise düşüşe, kredi kartlarına getirilen limitler nedeniyle kart kullanımında azalmaya ve asgari ödemenin artırılması nedeniyle de takibe düşen alacaklarda artışa neden olması ilk etapta öngörülen etkiler. Önlemlerin genel olarak bankaların bu yılki kârında 2 milyar TL civarında bir azalmaya ve özellikle kredi kartı portföyü yüksek olan bankaların bunlardan daha fazla olumsuz etkileneceği tahmin ediliyor. Ayrıca sermaye yeterlilik rasyosunun düşeceği öngörülüyor.

Kredi kartı gelirlerinin azalması halinde bankalar, bu kaybı başka ürünlerden elde ettikleri geliri artırmayla aşmaya çalışabilir. Bankaların düzenlemelerden gelecek söz konusu olumsuz etkileri dengelemek için kredi kartlarındaki, bonus, puan ve mil gibi uygulamaları azaltabileceği de tahmin ediliyor.

Olumlu yanları da var

BDDK’nın bu düzenlemesinin olumlu yanları da yok değil. Genel karşılık oranlarının ihracat kredilerinde ve KOBİ kredilerinde düşürülmesi, ihracatçı ve KOBİ niteliğinde kuruluşların kredi imkânlarını artırabilir. Bu da sanayi sektörünün finansman sıkıntısının hafifletilmesine katkı sağlar. Bu kapsamda BDDK’nın almış olduğu son kararlar, sanayi ve KOBİ’lerin iyileştirileceğine yönelik bir umut ışığı olarak görünüyor.

Yasal Uyarı:

Burada yer alan yatırım bilgi, yorum ve tavsiyeleri yatırım danışmanlığı kapsamında değildir. Yatırım danışmanlığı hizmeti; aracı kurumlar, portföy yönetim şirketleri, mevduat kabul etmeyen bankalar ile müşteri arasında imzalanacak yatırım danışmanlığı sözleşmesi çerçevesinde sunulmaktadır. Burada yer alan yorum ve tavsiyeler, yorum ve tavsiyede bulunanların kişisel görüşlerine dayanmaktadır ve yalnızca bilgilendirme amaçlı ve kişisel kullanım içindir. Bu görüşler mali durumunuz ile risk ve getiri tercihlerinize uygun olmayabilir. Bu nedenle, sadece burada yer alan bilgilere dayanılarak yatırım kararı verilmesi beklentilerinize uygun sonuçlar doğurmayabilir. Bu bilgiler ve görüşler önceden haber vermeksizin değiştirilebilir. İntegral Menkul bilgilerin ve ifade edilen görüşlerin doğru, eksiksiz ve güncelleştirilmiş olduğuna dair (açıkça ifade edilmiş veya ima edilmiş) hiçbir beyan ve taahhütte bulunmaz. İçerik kesinlikle mali, hukuki, vergi veya diğer konularda bir tavsiye niteliği taşımadığı gibi, tamamen içeriğe dayalı olarak yatırım yapılmamalı veya karar alınmamalıdır. Herhangi bir yatırım konulu karar almadan önce bir uzmandan görüş alınmalıdır.

Sorumluluğun Sınırlandırılması: İntegral Menkul herhangi bir sınırlandırma olmaksızın, dolaylı, direkt veya bir fiilin sonucu olarak ortaya çıkan zararlar da dahil olmak üzere her türlü kayıp ve hasarla ilgili sorumluluk kabul etmez.